編者按
生活中，與信用掛鉤的事越來越多，貸款買房、買車、申請信用卡等，銀行都會查看申請人的信用檔案。目前，個(gè)人信用報(bào)告的應(yīng)用正向求職、升職、評優(yōu)評先、出國、租房等更多領(lǐng)域拓展，個(gè)人信用良好與否不僅關(guān)系到自身，同時(shí)也是整個(gè)社會信用的基礎(chǔ)。
信用時(shí)代已經(jīng)來臨，千萬別把失信不當(dāng)回事。
生活中無處不在的“信用”
日前，中衛(wèi)市民王先生到銀行貸款被拒，他查個(gè)人信用檔案時(shí)發(fā)現(xiàn)，曾經(jīng)有過“不良記錄”，這讓他大感意外。
原來，2002年王先生貸款買房，到今年2月本息全部還清，由于在償還房貸期間有幾個(gè)月沒有按期還款，這些“不良記錄”被征信系統(tǒng)記錄，銀行因此質(zhì)疑他的個(gè)人信用和償還能力。
“還貸期間，曾有幾個(gè)月因?yàn)槭诸^較緊沒能及時(shí)還款，想著等寬裕的時(shí)候把錢一次多存進(jìn)去幾個(gè)月的，沒想到還是留下了‘不良記錄’?！蓖跸壬蠡诓坏?。
4月25日，記者來到位于銀川市興慶區(qū)新華路華夏銀行銀川東城支行，大廳自助查閱征信機(jī)前排起了長隊(duì)，在銀行工作人員的指引下，市民帶著身份證不到3分鐘便可免費(fèi)拿到個(gè)人征信報(bào)告單。
“我辦理了多家銀行的信用卡，擔(dān)心有時(shí)忘記繳費(fèi)會影響信用記錄，現(xiàn)在已養(yǎng)成定期查詢信用報(bào)告的習(xí)慣。”正在排隊(duì)的銀川市民劉女士說。記者采訪多位市民了解到，大部分市民是由于個(gè)人申請貸款等原因，前來查詢個(gè)人征信記錄。
個(gè)人信用記錄到底有什么用？對我們的生活會產(chǎn)生怎樣的影響？
華夏銀行東城支行工作人員告訴記者，個(gè)人征信記錄就好比平時(shí)銀行中的消費(fèi)記錄，一筆一筆支出款項(xiàng)，以及一筆一筆還款項(xiàng)目，從中可以看出個(gè)人的消費(fèi)能力和消費(fèi)習(xí)慣，同時(shí)能夠清楚地看到個(gè)人的還款情況，從側(cè)面也能體現(xiàn)出一個(gè)人的誠信好壞。如果出現(xiàn)了逾期還款，從還清欠款開始，這筆不良記錄會伴隨自己5年之久，也會被看成是一段時(shí)間內(nèi)抹不去的“黑歷史”。
哪些行為會產(chǎn)生征信不良記錄
據(jù)了解，個(gè)人信用報(bào)告是由中國人民銀行征信中心出具的反映個(gè)人信用信息的文件，全面記錄個(gè)人信用活動(dòng)，其主要內(nèi)容包括：個(gè)人基本信息、信息概要、信貸交易信息明細(xì)、公共信息明細(xì)以及查詢記錄等。其中，個(gè)人基本信息包括身份信息、配偶信息、居住信息和職業(yè)信息等；信息概要主要包括信貸交易信息提示、信貸交易違約信息概要、信貸交易授信及負(fù)債信息概要、查詢記錄概要等；信貸交易信息明細(xì)主要包括被追償信息、非循環(huán)貸賬戶、循環(huán)貸賬戶、貸記卡賬戶、準(zhǔn)貸記卡賬戶、相關(guān)還款責(zé)任信息等。
“征信不良信息指的是違約信息，在信用報(bào)告中，這些不良信息一般用紅框或者紅色的字表示?！敝袊嗣胥y行銀川中心支行征信管理處工作人員表示，對于大多數(shù)普通人而言，最容易導(dǎo)致產(chǎn)生征信不良信息的行為有以下幾種：
信用卡還款逾期：使用信用卡后，卻忘記在還款日或還款寬限期之前還款，就會造成信用卡逾期，這一記錄是反映用戶征信不良的重要數(shù)據(jù)之一，因?yàn)橐坏┯杏馄谶€款記錄，則表示用卡人履約意識差；
貸款還款逾期：與信用卡還款逾期行為一樣，個(gè)人信貸、商貸等貸款到了指定還款時(shí)間沒還款便會產(chǎn)生逾期記錄，這同樣表示的是貸款人的履約意識差；
貸款擔(dān)保：生活中，有時(shí)候會出現(xiàn)我們作為擔(dān)保人去幫助他人貸款的情況，當(dāng)貸款人未能及時(shí)還款時(shí)，擔(dān)保人和貸款人將同時(shí)產(chǎn)生逾期記錄；
不良社會行為：例如民事判決記錄、強(qiáng)制執(zhí)行記錄、行政處罰、電信欠費(fèi)記錄、地鐵逃票、闖紅燈、旅游過失行為等。
征信報(bào)告如何查詢
據(jù)中國人民銀行銀川中心支行征信管理處工作人員介紹，個(gè)人信用報(bào)告中的信息均由接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的機(jī)構(gòu)按照《征信業(yè)管理?xiàng)l例》等規(guī)定提供。目前，個(gè)人信用報(bào)告可線上、線下查詢。線上查詢可通過工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行等12家機(jī)構(gòu)網(wǎng)銀、手機(jī)銀行，銀聯(lián)云閃付App，中國人民銀行征信中心官方網(wǎng)站。目前，寧夏轄區(qū)個(gè)人信用報(bào)告自助查詢網(wǎng)點(diǎn)共有57個(gè)，支持個(gè)人線下查詢信用報(bào)告。
據(jù)了解，個(gè)人通過互聯(lián)網(wǎng)查詢自身信用報(bào)告免費(fèi)，通過柜臺查詢自身信用報(bào)告，每年前2次免費(fèi)，自第3次起收費(fèi)10元。
不過業(yè)內(nèi)人士也提醒，建議一年查詢兩次為宜，短期內(nèi)查詢次數(shù)太頻繁并不好。因?yàn)槊看尾樵儠挥涗洸⒃趫?bào)告里顯示，如果個(gè)人在申請貸款前短期內(nèi)過于頻繁查詢，會使金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為該個(gè)體存在信用風(fēng)險(xiǎn)，可能謹(jǐn)慎放貸。
此外，寧夏是全國首批6個(gè)試點(diǎn)企業(yè)信用報(bào)告自助查詢的省份之一，企業(yè)信用報(bào)告目前可通過自助機(jī)、網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、柜臺等4種途徑查詢。自助查詢網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)了市縣兩級全覆蓋，尤其是查詢申請資料得以簡化、查詢時(shí)間可縮短至1.5分鐘。
如何守護(hù)我們的信用
4月24日，《讀者來信》編輯部通過寧夏日報(bào)讀者來信微信公眾號、寧夏日報(bào)客戶端、寧夏新聞網(wǎng)，圍繞“個(gè)人征信，你了解多少”進(jìn)行了話題征集，不少網(wǎng)友留言。
網(wǎng)民“小梅”表示，征信報(bào)告在公務(wù)員錄用的時(shí)候被作為考察內(nèi)容之一，信用對一個(gè)人很重要。
網(wǎng)民“海濤”則想知道：如果欠繳暖氣費(fèi)、水電費(fèi)，會被列入征信黑名單嗎？
網(wǎng)民“晴天”詢問：父母如果有失信行為，會影響子女的信用嗎？
網(wǎng)民“流星雨”表示：如果對個(gè)人信用記錄有異議怎么辦？
中國人民銀行銀川中心支行征信管理處工作人員介紹，如果群眾對個(gè)人信用報(bào)告有異議，或因客觀原因無法按時(shí)還款，可以向數(shù)據(jù)發(fā)生機(jī)構(gòu)或人民銀行征信中心、征信分中心（所在地人民銀行征信管理部門）免費(fèi)提出異議，并按機(jī)構(gòu)要求提交相關(guān)證明材料。
至于欠繳暖氣費(fèi)、水電費(fèi)是否影響征信，據(jù)了解，個(gè)人信用報(bào)告中包括公共信息明細(xì)，目前主要為失信被執(zhí)行信息、住房公積金參繳記錄等，水電費(fèi)、通訊話費(fèi)賬單等信息未展示在個(gè)人信用報(bào)告中。
另外，如果父母有逾期還貸等失信行為，不會影響子女；但是如果子女買房，涉及到使用父母的公積金貸款等，就會有影響。
“群眾一旦有了逾期記錄，也不要恐慌。”該名工作人員介紹，征信機(jī)構(gòu)對個(gè)人不良信息的保存期限，自不良行為或者時(shí)間終止之日起為5年，即個(gè)人信用報(bào)告上的逾期記錄自欠款本息結(jié)清后保留5年后會自動(dòng)消除；另一方面，放貸機(jī)構(gòu)審批貸款時(shí)，個(gè)人信用報(bào)告只是參考之一，還要結(jié)合個(gè)人收入、工作、婚姻狀況等因素進(jìn)行綜合考量。
如何才能擁有良好的個(gè)人信用記錄？中國人民銀行銀川中心支行征信管理處工作人員介紹，市民應(yīng)該養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣和還款習(xí)慣，注意定期查詢個(gè)人信用情況，妥善安排有關(guān)信貸活動(dòng)，并做好關(guān)聯(lián)預(yù)警提示。另外，在和銀行等金融機(jī)構(gòu)打交道時(shí)，一定要確保提供的個(gè)人信息真實(shí)，抵（質(zhì)）押物合法可靠，貸款用途合規(guī)，這樣才能與銀行建立起良好的信用合作關(guān)系。
此外，征信領(lǐng)域不存在“修復(fù)”“洗白”等說法，凡是聲稱收費(fèi)可以“征信修復(fù)”或“洗白”的中介機(jī)構(gòu)都是騙局。如果老百姓發(fā)現(xiàn)“付費(fèi)消除不良征信記錄”等欺詐情況，應(yīng)提高警惕；如果遭遇了類似欺詐，應(yīng)盡快向當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)報(bào)案，保護(hù)自身合法權(quán)益。（記者 楊超 馬忠）
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